Frais de clôture pour les premiers acheteurs : À quoi s'attendre

Pour les premiers acheteurs, les frais de clôture peuvent représenter une difficulté financière lors de l'achat d'une nouvelle maison. Les emprunteurs peuvent comparer les offres des prêteurs pour trouver des frais acceptables et ainsi économiser sur les coûts de clôture. De plus, certains frais peuvent être supprimés ou négociés, comme ceux liés à la vérification de crédit ou à la demande de prêt. Nous examinerons de plus près les frais de clôture les plus courants pour les propriétaires ci-dessous.

Frais d'ouverture des prêts

Les frais d'origine sont un poste typique des frais de clôture dans le langage apparemment infini des prêts hypothécaires. Ce paiement rémunère le travail du prêteur ou du courtier en hypothèques pour la gestion de l'approbation, du traitement et de la clôture de votre prêt. Selon votre taux d'intérêt fixé, le prêteur vous créditera souvent pour ce frais ainsi que pour d'autres frais de clôture (voir la case J à la page 2 de votre estimation de prêt). Le fait que les estimations des frais de clôture soient sujettes à modification est une raison supplémentaire de comparer les offres et les prix. Vous pourriez également demander si votre prêteur est prêt à supprimer ce coût, surtout si vous gagnez beaucoup d'argent et avez un bon crédit. Pour aider à couvrir les frais de clôture, certains vendeurs pourraient également proposer des concessions ; cependant, cela est négociable et dépend du vendeur en question ainsi que de ses objectifs.

Frais d'évaluation

Pour s’assurer que le prix de vente du bien immobilier correspond à sa véritable valeur marchande, une évaluation immobilière est une étape cruciale. Malheureusement, ce coût peut rapidement s’accumuler, surtout si la propriété est de grande taille. Bien que de nombreux acheteurs débutants puissent considérer ces frais comme superflus, une évaluation précise du bien peut réduire le risque de surpayer et éviter bien des tracas par la suite. Par ailleurs, les acheteurs ont la possibilité de faire inclure les frais de clôture dans leur prêt hypothécaire ; cependant, cela entraîne généralement des taux d’intérêt plus élevés et une vérification de crédit. Les prêteurs n’autorisent souvent cette option qu’aux emprunteurs disposant des moyens financiers à long terme pour couvrir leurs frais de clôture.

Frais d'inspection

Avant de finaliser l'achat de leur nouvelle maison, les acheteurs doivent généralement assumer les frais d'une inspection professionnelle du logement. Cela peut réduire le montant à apporter au moment de la clôture en révélant d'éventuels problèmes nécessitant des réparations coûteuses. De plus, des frais liés aux rapports de crédit, aux recherches de titre, et parfois aux évaluations des nuisibles et du radon s'ajoutent pour les acheteurs. Enfin, les taxes de transfert et foncières augmentent le coût total de la clôture. Il est essentiel de planifier soigneusement son budget pour s'assurer d'avoir suffisamment de fonds réservés pour l'apport initial, le dépôt de garantie et tous les autres coûts mentionnés ci-dessus. Bien que cela ne soit généralement pas recommandé, vous pouvez toujours demander à un prêteur de couvrir ces frais ou de les inclure dans votre prêt immobilier.

Titre provisoire

L'assurance titres, qui protège les prêteurs contre les revendications sur un bien, est souvent une dépense à la charge des acheteurs. D'autres frais, qui varient selon l'État et le comté, incluent les taxes d'enregistrement et de transfert. De plus, les acheteurs peuvent être tenus de verser un acompte sérieux, représentant 1 % à 5 % du prix d'achat du bien, qui témoigne de leur bonne foi envers le vendeur. Par ailleurs, l'assurance hypothécaire privée (PMI), qui protège le prêteur en cas de défaut de paiement de l'emprunteur, peut être obligatoire pour les acheteurs dans certains plans de financement. Pour réduire une partie des frais de clôture, les acheteurs peuvent négocier des concessions avec les vendeurs ou solliciter des subventions pour les aider à couvrir ces coûts.

Impôts

Les acheteurs d'une première maison évaluent fréquemment le prix d'achat et le taux d'intérêt du prêt immobilier lorsqu'ils décident d'acquérir un bien. Les frais de clôture constituent une combinaison complexe de taxes, de prélèvements et de paiements anticipés qui peuvent s'accumuler rapidement. Il est facile de les négliger. L'assurance titre et les frais de recherche de titre sont des exemples de coûts liés à la clôture. Les taxes de mutation et les frais d'enregistrement sont des exemples de prélèvements locaux. Ces frais peuvent être engagés pendant le processus de clôture ou après la réception des paiements en séquestre. Les acheteurs peuvent prendre diverses mesures pour atténuer l'impact des frais de clôture. Comparer les prix et négocier sont des tactiques utiles. Avant de solliciter des programmes d'aide, évitez de faire des achats importants ou des modifications majeures à vos finances. De nombreux programmes d'aide examinent la stabilité financière des candidats, donc vos chances d'être approuvé pourraient augmenter en évitant de contracter de nouvelles dettes.