Utiliser l'assurance vie pour épargner en vue de la retraite

Les polices d'assurance vie entière et universelle avec une composante d'investissement ou d'épargne peuvent souvent être des outils utiles pour la retraite. Les polices avec des valeurs de rachat importantes ont le potentiel de générer des revenus pendant la retraite, l'argent croissant avec un report d'impôt. Cependant, votre principale source de fonds pour la retraite devrait provenir de comptes de retraite spécialisés comme les 401(k) et les IRA.

Valeur de rachat exonérée d'impôts

Les investissements effectués dans des comptes de retraite, comme un IRA ou un 401(k), ne subissent pas de taxes sur la croissance des valeurs de rachat de l'assurance-vie. De plus, ils sont protégés des fluctuations du marché qui pourraient affecter d'autres comptes. Vous pouvez emprunter contre ou retirer la valeur de rachat de votre police d'assurance-vie entière sans payer d'impôts sur le revenu si elle est configurée comme un contrat de dotation modifié (à condition de ne pas dépasser le montant des primes que vous avez payées). Une autre option consiste à effectuer un échange 1035, qui vous permet d'échanger votre assurance-vie contre une rente qui vous rembourse le principal plus les intérêts de manière régulière. Pour les personnes qui ont déjà maximisé leurs autres comptes d'épargne et d'investissement à avantage fiscal, c'est une alternative qui pourrait être utile. Il est crucial de garder à l'esprit, cependant, que cette tactique peut réduire le montant du bénéfice de décès que vos proches recevront. Si vous choisissez de le faire, assurez-vous de consulter un expert financier au préalable avant d'apporter des modifications. De plus, vous devriez revoir vos besoins en matière de protection d'assurance-vie une fois par an ou après tout événement significatif qui pourrait influencer vos besoins de couverture.

Les avantages de la mort sans imposition

L'assurance-vie peut vous aider à atteindre vos objectifs de manière fiscalement avantageuse, que vous recherchiez une protection successorale, une sécurité financière face à une crise de santé majeure ou un revenu supplémentaire pour la retraite. Les primes des polices permanentes ne sont pas déductibles, mais la valeur de rachat de la police peut augmenter avec un report d'impôt. Vous pouvez être protégé contre la volatilité des marchés et obtenir un rendement de qualité investissement, selon le type de police et ses caractéristiques. Tout montant supérieur à la base de rachat de votre assurance que vous retirez sera imposé comme un revenu ordinaire. De même, tout solde de prêt impayé et les intérêts associés sont déduits du capital décès que vos bénéficiaires reçoivent lorsque vous empruntez contre la valeur de rachat de votre police d'assurance-vie.

Legs exonéré d'impôt

Les plans d'assurance-vie permanente spécialisés, connus sous le nom de Life Insurance Retirement Plans (LIRPs), ont le potentiel de générer des revenus à la retraite. Les personnes à revenu élevé qui complètent leur plan de financement de la retraite avec des LIRPs sont parfaitement adaptées à ceux qui contribuent à des véhicules d'épargne-retraite standards comme les 401(k) et les IRA. Une police d'assurance-vie entière ou permanente qui accumule une valeur de rachat au fil du temps est utilisée dans les LIRPs. Le flux de revenus à la retraite est ensuite dérivé de ce montant. À la retraite, les revenus générés sont imposables, mais ils pourraient ne pas être aussi élevés que ceux provenant d'autres investissements. Un avantage des LIRPs est que les revenus qu'ils offrent aux bénéficiaires de votre succession sont exonérés d'impôts. Cela implique qu'en Iowa, les taxes successorales—qui varient de 2 % à 6 % du capital décès—ne s'appliquent pas aux membres de votre famille immédiate, y compris votre conjoint, vos enfants, petits-enfants et frères et sœurs. Une autre stratégie efficace pour réduire les droits de succession consiste à utiliser des LIRPs. Cependant, si vous contractez un prêt sur la valeur de rachat, le capital décès que votre bénéficiaire recevra sera réduit par les intérêts que vous devrez payer sur ce montant.

Revenus exonérés d'impôts

De nombreuses polices d'assurance vie entière incluent une composante de valeur de rachat, mais un 401(k) ou un IRA peuvent offrir un potentiel d'épargne plus important grâce aux profits d'investissement composés et aux contributions équivalentes de l'employeur. Vous n'êtes pas tenu de payer des taxes sur les montants que vous retirez ou empruntez sur la valeur de rachat de votre assurance à la retraite, jusqu'à concurrence du montant total des primes que vous avez versées. Cependant, le capital décès versé à vos héritiers sera réduit du montant de tout solde de prêt impayé. Une autre fonction de l'assurance vie entière est celle d'un "compte d'épargne forcé". La prime est payable chaque mois, un peu comme le financement d'un 401(k) ou d'un IRA. Ainsi, l'argent reste investi et, avec le temps, sa valeur monétaire augmente.