Calculez votre ratio d'endettement : Êtes-vous surendetté ?
L'un des critères déterminants les plus importants que les prêteurs prennent en compte lors de l'octroi de crédits ou de prêts est le ratio d'endettement (DTI). Un faible ratio d'endettement peut augmenter vos chances d'obtenir un prêt et de bénéficier d'un taux d'intérêt avantageux. Le calcul du DTI compare votre revenu mensuel au montant total de vos dettes remboursées, qui inclut les paiements minimaux de cartes de crédit, les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts étudiants, ainsi que d'autres obligations financières telles que les pensions alimentaires et les versements de soutien aux enfants.
Comment votre ratio d'endettement est calculé
Maintenir un ratio d’endettement (DTI) faible est essentiel pour votre solvabilité et votre stabilité financière lors de la demande de prêts. Connaître votre DTI avant de solliciter un crédit immobilier ou un autre prêt important est également bénéfique, car il peut influencer les conditions et le taux d’intérêt qui vous sont proposés. Votre DTI est calculé en divisant le montant total de vos remboursements mensuels minimums de dettes par votre revenu brut, c’est-à-dire votre salaire avant déduction des impôts et autres prélèvements. Le calcul prend généralement en compte les factures de cartes de crédit, les prêts auto et étudiants, les loyers ou les mensualités de crédit immobilier, ainsi que toute obligation légale ou judiciaire comme une pension alimentaire ou une contribution à l’entretien d’un enfant. Il exclut toutes les dépenses non récurrentes qui ne sont pas classées comme dettes, telles que les courses, les factures d’énergie ou les frais médicaux. De plus, il ne tient pas compte des revenus supplémentaires que vous pourriez percevoir via des revenus passifs ou des comptes d’investissement. Cependant, les agences de notation de crédit prennent ces informations en compte lors de l’évaluation de votre score de crédit.
N'incluez pas les factures en cours.
Contrairement aux scores de crédit, les ratios d’endettement (DTI) ne prennent en compte que les paiements mensuels de dettes ; ils ne tiennent pas compte des dépenses régulières telles que les services publics, l’épicerie, la garde d’enfants, les primes d’assurance ou d’autres obligations. Un niveau d’endettement supérieur à la moitié de vos revenus est généralement considéré comme élevé et peut limiter vos possibilités d’emprunt. Avant de soumettre une demande de prêt ou de crédit immobilier, il est essentiel de déterminer votre DTI, qui donne un aperçu de votre situation financière globale. Il peut indiquer aux prêteurs combien d’argent il vous reste pour épargner ou couvrir des besoins imprévus, ainsi que le montant que vous dépensez chaque mois pour rembourser vos dettes actuelles. Les prêteurs immobiliers examinent généralement les DTI en plus des rapports et scores de crédit lors de l’évaluation des demandes de crédit immobilier. Cela s’explique par le fait qu’un DTI élevé peut indiquer que vous pourriez avoir des difficultés à rembourser vos dettes à l’avenir. Pour cette raison, il est conseillé de chercher à réduire votre DTI avant de demander un nouveau crédit. Cela peut vous aider à devenir éligible à des prêts, à obtenir de meilleures conditions et à éviter des difficultés financières futures.
Intégrez le Crédit Renouvelable
Le montant total que vous consacrez au remboursement de vos dettes et à d'autres engagements financiers est comparé à votre revenu mensuel dans l'évaluation de votre ratio d'endettement (DTI). Cela inclut les prêts à tempérament comme les hypothèques et les remboursements de prêts automobiles, ainsi que les obligations renouvelables comme les soldes de cartes de crédit (que vous pouvez utiliser indéfiniment, jusqu'à votre limite). Cela peut également englober d'autres obligations continues, comme la pension alimentaire et les allocations pour enfants. L'objectif est de maintenir votre DTI aussi bas que possible. Comme les prêteurs visent généralement un DTI autour de 36 % ou moins, cela peut augmenter vos chances d'obtenir des cartes de crédit et des prêts. Cependant, n'accumulez pas plus de dettes simplement pour réduire votre DTI en dessous d'un certain seuil. Cela pourrait indiquer un sur-endettement et rendre plus difficile la gestion de vos dettes à l'avenir. Concentrez-vous plutôt sur la réduction de vos autres paiements de dettes et prêts renouvelables tout en augmentant vos revenus grâce à une augmentation de salaire, des activités supplémentaires ou l'obtention d'un emploi mieux rémunéré.
Intégrer des revenus supplémentaires.
Lors du calcul de votre ratio d’endettement (DTI), un prêteur peut également prendre en compte d’autres formes de revenus, tels que les pensions alimentaires ou les allocations familiales. Votre prêteur devra examiner ces informations afin de confirmer la source et le volume de ce type de revenus. Votre capacité à obtenir des prêts, des hypothèques et des crédits peut être limitée si votre ratio d’endettement est élevé. La meilleure stratégie pour réduire votre DTI consiste à chercher des moyens d’augmenter vos revenus, comme obtenir une promotion ou lancer une activité secondaire. Vous pouvez également essayer de payer des mensualités supérieures au minimum pour rembourser vos dettes plus rapidement. Bien que votre DTI puisse fournir aux prêteurs une évaluation instantanée de votre situation financière, il est crucial de comprendre les facteurs qui l’influencent. Il est très important d’élaborer un plan de réduction de la dette en collaborant avec un conseiller financier et un expert en crédit pour vous aider à reprendre le contrôle. En agissant ainsi, vous pourrez peut-être réduire votre ratio d’endettement, économiser de l’argent et obtenir de meilleures conditions de crédit à l’avenir.
